就信貸而言，以經營為目的的商用車使用頻率遠遠高于乘用車，廠家、經銷商和金融機構只要把最初的工作做到位，未來信貸的開展就會變得越來越順利 

　　距離大年初一還有5天，濃濃的年味已經彌漫在美麗的泉城上空了。在火紅的燈籠與四射煙花的背景圖下，中國重汽舉行了2008年首批汽車消費信貸業(yè)務簽字儀式。遍布全國的157家中國重汽一級經銷商和重汽產品改裝企業(yè)將全部獲得開辦此項業(yè)務的資格，與銀行聯(lián)手為中國重汽終端用戶開展消費信貸。這無疑給沉浸在新年喜悅中的人們，尤其是曾經苦于手中現(xiàn)金不足的潛在用戶增添了更多欣喜。  
  
　　中國重汽宣傳部部長倪桂祥告訴《汽車人》：“此次消費信貸業(yè)務的推行，幫助了更多購車者將購車夢想提前轉化為現(xiàn)實，這將會對中國重汽汽車的銷售起到巨大推動作用。” 

　　共贏是基礎 

　　由于商用車車型結構與客戶群體的特殊性，商用車消貸相比于乘用車消貸呈現(xiàn)出諸多不同特點，因此與火熱的乘用車消貸市場相比，剛剛涉足此項業(yè)務的商用車信貸市場未免顯得格外冷清。 

　　眾所周知，商用車屬于生產資料，而不是像轎車那樣屬于生活資料，許多購買商用車的用戶，都是以盈利為目的，因此，貸款買車對他們來說最為劃算。同時，因為重型商用車單車價格較高，售價高達十幾萬乃至幾十萬元之多，為緩解購車資金壓力，用戶更傾向于選擇消費信貸，如果沒有消費信貸，商家的很多潛在客戶可能會因為支付不起現(xiàn)金而流失掉。從這個角度而言，消費信貸是商用車快速打開市場的一個助推器。 

　　但商用車消貸也是一個矛盾載體。在有著廣闊市場前景的同時，商用車自身的行業(yè)特點決定過高的信貸風險是制約其發(fā)展的瓶頸。具體而言，商用車經營既有外部環(huán)境的風險，也有內部的風險，更有貸款人個人的風險，商用車用戶貸款的保險風險又受社會環(huán)境及某一具體因素的影響很大，它不像家庭用車那樣不存在經營風險，一些商用車用戶，一旦車輛、業(yè)務或者人出現(xiàn)意外，能夠繼續(xù)保障月供的可能性就微乎其微了，加之國內信用體系不健全，缺少個人信用評價體系，在商用車信貸火熱的2003年，一些地區(qū)的車貸險平均賠付率高達136％，個別公司甚至達到400％。在2003年，中國重汽信貸銷售的比例曾經達到70％以上。 

　　當時農業(yè)銀行統(tǒng)計，轎車貸款的不良率是0.74％，貨運車的不良率是1.66％，客運車的不良率是1.08％，其他車型為1.17％，過高的風險使調整后的金融機構仍然對商用車信貸心有余悸，為防范貸款風險，銀行在進一步收緊銀根、提高首付比例前提下，對商用車用戶的信用與資質評估也變得更加謹慎和嚴格。從規(guī)避風險的角度出發(fā)，很多銀行甚至不再開展此項業(yè)務。農業(yè)銀行的一位工作人員對《汽車人》表示，汽車不像房子等不動產會有保值的作用，它屬于消費品范疇，一買到手就意味著迅速貶值，而商用車貸款的風險更是居高不下，這是農行停辦個人汽車消費信貸兩年多的主要原因。 

　　共贏，無疑是企業(yè)與各金融機構推行汽車消費信貸合作的基礎。據(jù)了解，中國重汽與保險公司、商業(yè)銀行三方共同開展汽車消費信貸業(yè)務，目前尚屬國內首家。這種合作方式在各方共同參與、責任明確、承擔有限風險前提下實施，成為一種新型的消費信貸模式，而保險公司參與汽車消費貸款業(yè)務更是調動了經銷單位推行消貸業(yè)務的積極性。中國重汽副總裁韋志海這樣說道：“與保險公司、商業(yè)銀行三方共同開展汽車消費信貸業(yè)務，是新型消費信貸模式的大膽嘗試，也是由企業(yè)、金融機構和經銷單位聯(lián)手開辟市場，實現(xiàn)共贏的有利證明?！?nbsp;

　　倪桂祥也告訴《汽車人》：“目前開展商用車消費信貸尤其是重型車信貸的廠家非常少，中國重汽涉足此領域本身即為一種突破，而商用車消費信貸風險大的特點也是致使銀行對此項業(yè)務持謹慎態(tài)度的根本原因。中國重汽之所以能夠順利與各商業(yè)銀行合作，除了實行以現(xiàn)款回款為基準，有效防御賬帳壞賬，將風險降到最底限度外，重汽香港上市后，有充裕的融資資金支持也是一個重要的原因?！?nbsp;

　　曲折中的生機 

　　盡管商用車信貸未來道路將困難重重，但依然孕育著新的生機。 中信銀行汽車金融中心總經理徐曉華曾經說過：“根據(jù)現(xiàn)在汽車銷售增長速度，如果30%購車者選擇貸款購車的話，預計到2010年國內汽車消費信貸需求將達3000億元?！痹侔凑宅F(xiàn)在商用車銷量占據(jù)整個汽車市場接近千萬銷量30%的比例來推算，這又該是多么誘人的一塊蛋糕！ 

　　就信貸而言，以經營為目的的商用車使用頻率遠遠高于乘用車，貸款更新車的速度也相應比乘用車快，且商用車用戶的品牌忠誠度與示范效應也遠高于乘用車用戶，使用一款車順了手或賺了錢，再擴大規(guī)模往往會繼續(xù)選擇同一款車，而為了圖方便，在做信貸時也會選擇原來熟悉的金融機構，商用車的回報可能會高于乘用車。因此，廠家、經銷商和金融機構只要把最初的工作做到位，未來信貸的開展就會變得越來越順利。 

　　專業(yè)的汽車金融公司開始崛起成為汽車信貸領域的生力軍。在通用汽車率先試水中國乘用車汽車金融市場之后，大眾、豐田等汽車巨頭的汽車金融公司紛紛在中國登陸，而沃爾沃汽車金融（中國）公司則成為中國首家專業(yè)向商用車而非乘用車領域提供金融服務的汽車金融公司。 

　　除此之外，國內主流商用車生產廠家更是重視消費信貸對汽車銷售不容小覷的作用。東風汽車主要通過財務公司來進行運作卡車消費信貸，建立了市場銷售總部、經銷商與東風財務公司三方作為一個有機整體的消費信貸業(yè)務體系。中國重汽的卡車消費信貸業(yè)務則主要通過與銀行合作來完成，通過與多家大銀行簽訂消費信貸合作協(xié)議為基礎，中國重汽牽頭與銀行和經銷商合作，由經銷商出面擔保開展消費信貸業(yè)務。 

　　在汽車消費信貸市場走向專業(yè)化、規(guī)?；慕裉欤绾伍_展安全、新型的商用車消費信貸模式，如何平衡銀行、企業(yè)、保險公司間的利益關系與合作基礎，以達到共贏的結果，如何把各自的有利條件、優(yōu)勢與資源結合起來，共同降低經營成本，完善服務體系，提高服務質量，不僅是領軍商用車信貸業(yè)務的中國重汽需要考慮的問題，也是整個商用車市場推動消費信貸良好發(fā)展的關鍵。 

　　“最大限度地控制風險，循序漸進地促進發(fā)展，將是商用車消費信貸與商用車營銷形成相互促進局面的有效途徑?！?